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【國際未來學：經典復刻 🇸🇪】無現金社會（一）：由瑞典的IKEA實驗談起

Added 2025-08-19 09:01:01 +0000 UTC

舊香港作為國際都會，近年被不少遊客評為不夠與時並進，其中一個特徵是大眾對電子支付、無現金社會等概念，至今似乎不大感興趣，現金、信用卡依然很流行。

而在某些人眼中，現金卻已成了出土文物。

早前說過一位在港的外交人員慨嘆，中國大陸銀行天天宣揚「無卡社會」，香港銀行的口號依然是「一卡傍身、世界通行」，兩者的差距，不可以道里計。不過這其實是十分自然的：香港作為一個歷史悠久的金融中心，昔日發展水平相當高，早就習慣使用信用卡，並無特別誘因轉變，不像新興經濟體的人民，可以一蹴而就，越過發展的中間階段，容易一步到位。

在世界各地，在金融信用服務建立已久、並且運行暢順的較發達地區，對電子支付、無現金社會的實踐，總是抱著實驗的態度去試行，這本來就是常態。然而，日子有功，改變只是時間的問題，問題是軟著陸還是硬著陸而已。

以歐洲發展電子支付最知名的瑞典為例，當地政府幾年來不斷表示要盡快實現「無現金社會」，雖然內部有不少檢討聲音，例如擔心老人、遊客無法適應，擔心大規模停電、手機無電、數據被濫用等風險，擔心購物者失去私隱等（畢竟現金不容易留下數碼足印），但根據目前趨勢，瑞典還是會很快成為一個現金完全消失的國度。

瑞典中央銀行（Sveriges Bank）是世上歷史最悠久的中央銀行，建立於1668年，隸屬瑞典國會，當年因為要資助瑞典帝國和俄羅斯帝國進行大北方戰爭，而需要出現央行作出財政資助。瑞典央行發行的貨幣克朗是全球交易量第十一大的貨幣，瑞典雖然在1995年加入歐盟，但公投否決以歐元取代克朗，所以瑞典央行今天依然履行獨立自主的貨幣政策。

十年前，瑞典的現金使用率已經跌破一半，越年輕的國民，就越習慣使用電子支付。2018年，瑞典的IKEA家私在斯德哥爾摩門市進行了一個很有代表性的實驗：他們向顧客表示，只要支付現金，顧客就會得到一份免費熱狗，以測試究竟無現金社會的進度如何。結果發現，在一千名顧客中，居然只有1.2人願意以現金支付，比率是0.12%。

當然，實驗結果亦可能反映熱狗這份獎品不夠豐富吸引，但大方向反正相當清晰。而IKEA方面其實希望透過實驗證明，這極少部份的現金使用者，需要用比例較大的資源去管理和點算，對企業來說，只會大大加重交易成本和行政負擔。根據同一年瑞典中央銀行的調查，瑞典經常使用現金的人口，已跌至10%。

中國和印度這兩個全球人口大國，目前可謂電子支付和無現金化的龍頭，不過有關部門對這問題，看法亦不是非黑即白。

2018年7月，中國人民銀行明令禁止商家拒收現金，進行了一輪全國範圍的打擊整治，針對公共服務、零售、餐飲等行業。除了老人、遊客、外地人在無現金環境下，可能因為「無法支付」而無法正常生活，中國社會內部亦有對「進步」定義的討論：強制消滅現金，是否必然代表進步，又算不算是對消費者的一種歧視？

*改編自沈旭暉《信報財經新聞》文章