Краткая история современных банков
Added 2023-12-04 15:35:20 +0000 UTCКогда мы покупаем кофе, то не задумываемся, как появилась кофейня. А ведь когда-то ее хозяинрешил открыть свое дело. Он продумал все детали – от места открытия до подбора персонала. Оставалось только найти начальный капитал.
Но вот незадача, своих денег у начинающего бизнесмена почти всегда недостаточно, а давать ему в долг на такую авантюру желающих будет явно не много. А вот банк может быть спасительным вариантом.
Например, если не будет банков, молодая семья не сможет купить дом или квартиру, а будет копить на нее несколько десятков лет. А за это время инфляция съест огромную часть этих накоплений. Это лишь один из примеров, чем полезны банки. Давайте же разберем, как появились банки, начав с самых древних времен.
От менял до главных воротил экономики
Как только люди начали использовать металлические деньги, у них тут же возникла потребность их где-то хранить. И в древние времена этим хранением занимались в основном частные лица и храмы, но настоящее распространение услуги по хранению денег получили в Средневековой Европе. Главная причина была в том, что Западная Римская империя в V века распалась на множество независимых государств, и конечно, у каждого нового государства начали появляться свои деньги.
К 476 г. н.э. на карте осталась только Восточная Римская империя. Западная Римская империя распалась на множество государств, которые стали основой Европы
Это многообразие денег породило спрос на новую профессию – менять монеты, которые отчеканил один правитель, на деньги другого правителя. Наибольшее распространение этот бизнес получил в Италии, которая находилась в самом центре Европы на пересечении морских торговых путей. Именно Италия активно торговала с Константинополем, который был поставщиком товаров из далекого Китая. Мое подробное видео на эту тему есть тут.
Утром меняла приходил на рынок, ставил там скамью и начинал работать. Кстати, на итальянском языке слово «скамья» переводится как banco, а «сломанная скамья» - как bancarotta.
С ростом торговли увеличивалось количество денег, которые скапливалось у менял, и многие из них начинали давать эти деньги в рост (в долг под проценты). Так менялы становились настоящими банкирами, которые вели учет торговых операций и выдавали кредиты.
Вообще ростовщический кредит можно сравнить с современными микрозаймами, потому что деньги давались под грабительские проценты. А еще ростовщический кредит часто давался под залог. Особенно успешно этот бизнес развивался в Ломбардии, которая очень удобно расположена — прямо на севере Италии рядом с географическим центром Европы. И вот практика выдачи денег под залог в этом городе со временем стала так популярна, что «ломбард» — ростовщик из Ломбардии, стало именем нарицательным и перекочевало в другие языки и страны.
Порой ростовщические кредиты брали небогатые люди в случае неурожая или болезни, но куда чаще клиентами ростовщиков были купцы и даже короли. По легенде, для пополнения казны свои короны закладывали английский король Иоанн Безземельный в XIII веке и королева Испании Изабелла I в XV веке.
Со временем бизнес ростовщиков и менял стал все больше напоминать современные банки. Они кредитовали военные кампании и международную торговлю, обменивали валюту и принимали на хранение горы драгоценных металлов.
В доказательство принятия на хранение драгоценностей клиентов, банкиры выдавали бумажные расписки – банкноты. И этими банкнотами пользоваться было гораздо удобнее, чем носить на поясе тяжелые мешки с золотом. Поэтому постепенно люди начали расплачиваться самими банкнотами, не меняя их на золото. Так в XVII веке в Европе начинают ходить первые прототипы бумажных денег.
По сути, банки начали заменять роль правителей – если раньше монеты чеканила корона, то теперь многие люди пользовались бумажными деньгами банков. Было понятно, что власти эту лавочку скоро прикроют. Во-первых, банков было много, и все они выпускали свои банкноты. Это было неудобно – где-то банкноты принимались, а где-то нет. Во-вторых, банки могли выпускать больше банкнот, чем у них было золота и серебра на хранении, что создавало риски для экономической стабильности. И, в-третьих, обладая огромным капиталом и возможностью печати денег, частные банки становились серьезным рычагом давления на действующую власть.
Именно поэтому во многих европейских странах к XVIII веку правительствам становится ясно, что для финансирования государства надо иметь один банк, а не зависеть от частных банкиров. Так в странах Европы появляются первые центральные банки.
С развитием мировой экономики банки все сильнее вплетались в нашу жизнь. В промышленную революцию конца XVIII века банки стали вести финансовые дела крупных предприятий, а в конце XIX века банки превратились в главных посредниках на рынке ценных бумаг – они помогали предприятиям выпускать акции и облигации для привлечения капитала от инвесторов.
Сегодня мы не можем представить жизнь без банка. Когда вы идете в магазин, то наверняка расплачиваетесь банковской картой, зарплату вам платит компания со своего счета в банке, и даже деньги, как окажется дальше, выпускают в экономику обычные коммерческие банки.
Нужно сделать оговорку, что это на бумаге у нас получается все так гладко – захотели и основали центральный банк. В действительности, становление центральных банков в разных странах было уникальным и небыстрым делом. Некоторые из них создавались на основе крупнейших частных банков, а другие основывались с нуля.
Сегодня в большинстве стран центральный банк представлен единым учреждением, но, к примеру, в США центрального банка как такового нет. Его роль выполняют самые крупные банки страны, которые объединены в Федеральную резервную систему.
Однако независимо от даты создания или правовой формы, все центральные банки занимаются одним и тем же – поддерживают денежную стабильность в своих странах. Это их главная задача – решить проблему доверия к деньгам, о которой мы говорили в прошлом разделе. Если центральный банк работает хорошо, то цены стабильные и люди доверяют национальной валюте. Если центральный банк работает плохо и допускает ошибки, то цены улетают в космос, а валюта в глазах людей становится бесполезной бумажкой.
Дальше я расскажу, как центробанки регулируют не только банковскую сферу, но и, по сути, определяют наше поведение.
