Простая экономика

Как правильно вести свой бюджет, чтобы денег хватило на безбедную жизнь

Added 2024-01-13 07:05:20 +0000 UTC

Вам регулярно не хватает денег? Живете от зарплаты до зарплаты, хотя неплохо зарабатываете? Тогда мы идем к вам! Этот пост поможет найти деньги там, где вы их не ожидаете увидеть.

Почему вести бюджет может быть нудно, но жизненно необходимо?

Вы не поверите, но контроль своих денежных потоков - основной путь к безбедной жизни. Знать, сколько вы получаете и сколько тратите надо, чтобы ваши доходы регулярно перекрывали расходы. Иначе к зрелому возрасту вы окажетесь у разбитого корыта.

Конечно, иногда тратить все заработанное и даже брать кредиты и займы - нормально. Скажем, если вам надо решить безотлагательные жизненные трудности, открыть бизнес или взять ипотеку.

Однако чтобы в обозримом будущем вы могли кайфовать, став финансово независимым человеком, принцип "доходы больше расходов" просто необходимо соблюдать. Другого пути к этой точке нет. Даже если у вас богатые родители или вы внезапно выиграете в лотерею миллионы, то без соблюдения этого принципа вы рано или поздно останетесь ни с чем.

Самый простой способ

Итак, есть один железный способ добиться, чтобы ваши доходы всегда перекрывали расходы.

Вам надо подсчитать процент от своих доходов, который вы готовы отложить, и как только доход получен, сразу откладывать этот процент. Без всяких "ну я же в этом месяце хотел купить [вставить желаемое]" и "блин, завтра у Паши/Маши день рождения, нужны деньги". Дальше объясню, почему.

Откладывать надо именно процент, а не фиксированную сумму, потому что ваши доходы могут быть непостоянными. Плюс, откладывать процент всегда психологически легче, чем условные 15 тысяч рублей. Вы просто даете себе установку, что ИКС процентов от дохода регулярно уходят в накопление. Все.

Как понять, сколько надо откладывать?

В интернете и разных справочниках по финансовой грамотности советуют сложные схемы расчета этой суммы. Но в жизни большинство людей никогда не будет их применять. Тем более, что все деления расходов на крупные покупки, некрупные покупки, регулярные траты и прочие группы для каждого из нас индивидуальны, а потому давать общие рекомендации по точному подсчету бесполезно.

Лично я предлагаю более простой и практичный метод. Вот как он выглядит.

Собираем данные по вашим ежемесячным тратам за последний год. Идеально, если вы все деньги тратите через один банк. Тогда достаточно открыть банковское приложение и перейти в раздел аналитики расходов. Если у вас несколько карт, да еще и наличные траты, то сводим это все в кучу в ту же эксельку. Задача — получить полную картину, сколько в среднем денег вы тратили в месяц за последний год.

На этом этапе вы сильно удивитесь, когда увидите, сколько денег вы тратили

После мыслей "я же столько даже не зарабатываю" и "куда ушли все эти деньги", рекомендую взглянуть на категории трат — сколько вы отдаете за еду, транспорт, развлечения и т.д.

Когда этапы гнева, отрицания и депрессии от осознания своего транжирства пройдут, взгляните с холодной головой на открывшиеся возможности.

Скажем, вы тратите на жизнь, в среднем, 100 тысяч рублей в месяц. Из них часть уходит на выплату кредитов, коммуналку, а еще вы откладываете на отпуск в Таиланде. Это все обязательные траты, которые не получится сократить. Но одновременно, вы могли бы лишний раз не пойти в ресторан, а поесть дома, не брать такси, а поехать на автобусе, не идти на спектакль, а посмотреть кино на домашнем телевизоре и так далее.

Важное уточнение. Я не говорю, что надо вести жизнь аскета и отказывать от всех благ ради экономии. Тут каждый выбирает свой уровень комфорта. Но думаю, вы со мной согласитесь, что практически всегда можно найти необязательные траты в своем бюджете. Они и будут вашей отправной точкой в безбедную жизнь.

Какую сумму вы могли бы экономить каждый месяц, если вы бы вели себя чуть скромнее? Посчитали эти необязательные расходы? Теперь поделите их на среднемесячный доход и получите процент, который вам надо откладывать. Поздравляю, вы великолепны.

Что делать с отложенным?

Вообще, это обширная тема ,которая заслуживает отдельной статьи. Но можно железно сказать, что основной способ, как вы можете хранить отложенные деньги, это банковский вклад. Как использовать его с умом, можно посмотреть в моем коротком видео.

https://www.youtube.com/watch?v=9FHu8oHyTT4&si=D9s3sDOGwlM91qjI

О других способах инвестирования, с плюсами и минусами каждого, позже сделаю подробный материал.

Что делать, если у меня не нашлось необязательных трат?

Вы или привыкли жить на широкую ногу, или слишком мало зарабатываете. В первом случае надо умерить аппетиты, а во-втором случае надо думать, как заработать больше денег. Другого выхода нет. Грустно об этом говорить, но волшебство бывает только в сказках.

Бонус. Вредный совет

Часто слышу, как для контроля трат то тут, то там рекомендуют скачать приложение по учету трат и ежедневно вносить туда свои расходы. Мне кажется, что эту рекомендацию дают либо сами разработчики этих приложений, либо те, кто их пиарит, либо те "эксперты", которые никогда не пользовались подобными сервисами.

Эту историю я проходил лично несколько раз. Аналогичный опыт у моего окружения и тысяч людей, которые пишут об этом в интернете. Поверьте, самые стойкие забросят заносить данные в приложение спустя неделю. Другие перестанут этим заниматься через пару дней.

Да, современнные приложения позволяют подвязать несколько банков и будут генерировать общую отчетность. Но во-первых работает это через пень-колоду и регулярно слетает. Во-вторых, лично я не готов передавать свои данные сторонним лицам помимо банков.

Решать конечно вам. Но лично я не советую даже тратить время на это баловство.

Итого:

1. Смотрим сколько мы тратим денег.

2. Считаем, какая сумма из этого безобразия может быть без проблем отложена.

3. Делим эту сумму на среднемесячный заработок и умножаем ее на 100. Получаем долю сбережений.

4. Теперь каждый свой доход умножаем на эту долю и полученную сумму откладываем в сбережения.

5. Грамотно инвестируем сбережения (об этом в следующий раз).

6. Через 30 лет чилим на Мальдивах.