Кредит на обучение. Брать или нет? Если да, то как сделать это максимально выгодно?
Added 2024-09-14 05:13:00 +0000 UTCЧасть 1. На кого надо, а на кого не надо учиться
Если вдуматься, кредит на образование мало чем отличается от кредита предпринимателю. Вы тоже берете эти деньги, чтобы инвестировать в то, что в будущем должно принести вам еще больше денег, только в виде высокой зарплаты. Занять, получить за счет этого дополнительную прибыль и из нее погасить проценты по кредиту - это классическая схема предпринимателя.
А раз так, то и подходить к образовательному кредиту надо строго рационально, как бизнесмен. И первое, что надо понять, это не «в какой пойти банк» и даже не «где лучшие вузы», а какова востребованность вашей будущей специальности.
Ваша задача - обучиться специальности, которая будет на рынке в дефиците в ближайшем будущем. Очевидно, что одно дело - учиться на специалиста по информационной безопасности или генную инженерию, и, совершенно другое, на каких-нибудь египтологов.
Дефицитность профессии определяется уровнем зарплат - чем меньше на рынке специалистов с уникальными навыками, тем больше этим специалистам готовы платить. Чтобы получить представление, сколько можно заработать в разных областях, посмотрите на данные Росстата или HH.ru, где можно выставить фильтр по зарплате.
Тут важно уточнить два момента. Не стоит искать работу чисто по зарплате. Даже если вы каким-то образом устроитесь на работу с огромной зп, но вы будете эту работу ненавидеть, то быстро выгорите. Ориентироваться надо, в первую очередь, на то, что вам по кайфу. Если у вас проблемы с определением, а какая созидательная деятельность вам нравится, то почитайте эту заметку от меня. Поможет.
Второй момент по поводу поиска работы по зарплате - это то, что через пару лет зарплаты в отрасли могут просесть по разным причинам. Не буду их описывать, просто учтите, что надо смотреть на несколько лет вперед, чтобы не обучиться тому, что будет скоро никому не нужно.
Прогнозировать будущее самому - дело гиблое, поэтому возьмите уже готовые исследования. Например, одно из них - Атлас новых профессий. Это документ, который коллективно выпустили агентство стратегических инициатив и другие органы, отвечающие за развитие России. Если вы уже знаете направление, которое вам интересно, то ищите отраслевые публикации по более узким направлениям, вроде этой.
Самое главное, не ориентируйтесь на слова продавцов онлайн-курсов. У них нет цели наполнить дефицитный рынок труда. Их цель, продать вам обучение. Насколько результат обучения по этим курсам будет востребован рынком - вопрос открытый. Так что, делайте свое собственное исследование рынка с ориентиром на свои интересы.
Кроме того, недостаточно найти дефицитную специальность. Нужно учитывать сложность трудоустройства. Что толку идти учиться на бизнес-аналитика, если потом вы не сможете найти работу по профилю? Как оценить сложность трудоустройства? Есть разные способы.
Самый простой - посмотреть сколько на hh.ru вакансий и резюме приходится на область ,в которой вы хотите обучаться. Например, по запросу «юрист» в Москве размещено 6 тысяч вакансий и более 100 тысяч резюме. Конкурс около 20 резюме на вакансию. То есть устроиться могут примерно 5% кандидатов. Много это или мало? Сравним с другими областями.
К примеру, у вакансии “переводчик китайского” это соотношение составляет 52, а у продавца консультанта - всего 13. То есть найти работу юристом сейчас легче, чем переводчиком с китайского сейчас, но сложнее, чем продавцом-консультантом. При анализе этого простого параметра (число резюме на одну вакансию) становится понятно, почему сейчас так популярно обучение на аналитиков данных. Там конкурс всего 4 резюме на вакансию. Это все цифры для Москвы, если что. В других местах ситуация может значительно отличаться, поэтому смотрите регион, в котором планируете работать.
В заключение этого раздела, я еще раз акцентирую ваше внимание, что в первую очередь надо ориентироваться на то, что интересно именно вам. А когда вы это поймете, корректировать желания в соответствии с востребованностью потенциальной профессии.
Часть 2. Как взять кредит выгодно
Эта часть для тех, кто освоил первую половину статьи, четко понимает, что ему надо, но пока не имеет на это денег. Что ж, у меня для вас есть целый ворох вариантов.
Вариант первый. Целевое обучение
Целевое обучение - это условно-бесплатный вариант. Своего рода кредит, но предоставляется не в рублях, а в сутках. Суть этой схемы в том, что компания оплачивает вам (полностью или частично) обучение по выбранной вами специальности, а вы потом должны отработать 3-5 лет в этой компании. Срок работы, полнота оплаты за обучение и прочие условия прописываются индивидуально в договоре.
Основной риск достаточно очевиден, но я его все равно поясню - если вы подпишете контракт о целевом обучении, например, с Росатомом и пойдете учиться в МИФИ, то после получения диплома вы вполне можете оказаться на борту ПАТЭС “Академик Ломоносов”, которая стоит в городе-порте Певек в Чукотском автономном округе. Это, если что, в Заполярье. И проведете вы там, возможно, все три года своей отработки, потому что расторгнуть контракт после завершения обучения можно только на очень невыгодных финансово для вас условиях. Да, три года спустя Добби получит свой носок, но готовы ли вы на такие жертвы?
В то же время, у целевого обучения есть одно сильное преимущество. Человек, который поступает по целевому набору, поступает вне общего конкурса. То есть, он не соревнуется при поступлении со стобальниками, олимпиадниками и детьми участников СВО. При этом я не хочу сказать, что на целевом обучении совсем нет конкурса. Просто вы соревнуетесь с такими же как и вы, а компаний, в которые можно обратиться для заключения договора на целевой прием, довольно много.
Пожалуй, целевое обучение - это также идеальный вариант для тех, кто уже выбрал свое направление будущей работы и не боится возможных трудностей или понимает, куда его вообще могут направить и не против туда попасть. Подойдет для молодых и смелых, дерзких и умелых.
Если вы не такой, двигаемся к следующим вариантам.
Вариант второй. Рассрочка
Единственный вариант, который можно использовать, даже если у вас есть деньги. Рассрочка - это по сути беспроцентный кредит. Точнее он процентный, просто проценты платите не вы. Встречается он довольно редко, но если вам повезло и вы видите такую возможность - берите. По сути это завуалированная скидка на обучение, потому что нет кредитной переплаты.
Единственное, что нужно очень внимательно проверить, что перед вами именно рассрочка. Проверить это легко - сложить все платежи которые вам предстоят и сравнить сумму со стоимостью обучения. Если разница более нескольких рублей в пользу суммы за период - это не рассрочка.
Вариант третий. Обычный кредит
Тот самый потребительский кредит, который вы используете в целях “потребления” образовательных услуг. Этот инструмент очень любит маскироваться под рассрочку. Особенно внимательным надо быть, если рассрочку предоставляет не банк, а поставщик услуг. Банки таким занимаются редко, потому что над ними стоит ЦБ, который может сделать втык за такие фокусы.
Поясню на примере. По ссылке нам предлагают на выбор оплатить сразу 197 тысяч или ежемесячно по 18 тысяч на протяжении 13 месяцев. Нетрудно подсчитать, что при ежемесячном платеже вы заплатите 234 тысячи или переплатите относительно схемы с единоразовым платежом 18,8%. Если посчитать доходность этой операции для компании с учетом дат платежей - получаются скромные 43% годовых. Это при ставке по депозитам на уровне 20%.
В это сложно поверить, но даже потребительский кредит в Сбере выдается по более щадящей ставке, там платёж будет 17160 рублей против 18 тысяч от компании-провайдера услуг.
С образовательным кредитом есть еще один нюанс. На первый взгляд нужно идти именно туда, где ставка ниже. Но если вы берете кредит в банке, то получить налоговый вычет вы можете только за непосредственно уплаченную сумму, а если платите образовательной организации - имеете вычет со всей суммы платежей, которые еще и можно разнести на разные периоды.
Вариант четвертый. Целевой кредит
Сегодня в России существует программа образовательных кредитов, которая субсидируется государством. Такие кредиты предлагают многие банки, например тот же Сбер. Этот кредит имеет ставку 3% годовых. Разницу 3% и текущей ставки банка доплачивает государством, а срок погашения кредита достигает срока обучения +15 лет и 9 месяцев. То есть при шестилетнем обучении можно получить срок кредита в 21 год и 9 месяцев, а реальная ставка с учетом субсидии, инфляции и налоговых вычетов вообще будет отрицательной.
Взамен на такие вкусные финансовые условия государство официально налагает ряд условий:
- учиться можно только в российских учебных заведениях с государственной лицензией на высшее или среднее образование. Оплатить курс на курсере или в Гарварде таким способом не выйдет;
- кредит можно получить только на высшее (в т.ч. второе) или средне-специальное образование. Никакие краткосрочные курсы ”стать программистом за 9 месяцев” сюда не попадают;
- если вас отчислят из учебного заведения (академ не в счет), то с момента отчисления государство перестанет субсидировать процентные платежи по вашему кредиту и вы далее платите по рыночной ставке (как мы посчитали выше - около 25% годовых на данный момент).
Помимо формально прописанных моментов есть еще один, который не прописан, но тем не менее является довольно важным. Если вдруг вы не сможете вернуть этот кредит (мало ли, всякое бывает) и попытаетесь объявить себя банкротом, то банк, в котором вы брали кредит может оспорить списание долгов с вас, ссылаясь на то, что вы взяли на себя изначально непосильные обязательства. В этом случае вам придется в суде доказывать, что вы были в состоянии учиться, а вылетели не по своей вине. Это может быть непросто. Поэтому есть шанс (далеко не 100%, но есть), что даже пройдя процедуру банкротства вы останетесь должны банку. Это, кстати, не специфика России, такое правило есть во многих других странах, например в США.
Пожалуй, именно последнее не прописанное правило является самой большой неприятностью. Даже большей, чем рыночная ставка, которая будет применяться в этом случае. Поэтому, пользуясь таким кредитом для получения второго высшего, выбирайте вуз, который точно сможете закончить, и меньше буду думать о качестве образования, которое там дают. Потому что за исключением ситуации отчисления - это прекрасный инструмент для получения за недорого образования. Особенно второго высшего.
Вариант пятый. Оплата после трудоустройства или соглашение о долевом отчислении доходов
Довольно новый и редкий продукт на нашем рынке. Нам удалось найти один такой договор, чтобы на его примере разобрать схему - соглашение с Ката Академи на курсе тестировщика.
По этому договору после завершения обучения вы находите работу и в течение двух лет выплачиваете 17% от любых своих доходов. Даже если вы нашли работу вообще никак не связанную с вашей специальностью. Ну и вычет вы получить не сможете, поскольку, внезапно, договор заключаете не с компанией, которая будет вас учить, а с каким-то ИП действующим по доверенности. У него нет лицензии на образовательные услуги, поэтому и вычета не будет.
Выглядит подозрительно, и чтобы развеять сомнения, попробуем посчитать ставку доходности для этой схемы. Возможности оплатить учебу сразу тут нет, только постоплата, поэтому возьмем цену аналогичного курса от Яндекс.Практикума в 72750 рублей.
Если мы возьмем просто среднюю зарплату по России по данным Росстата и посчитаем доходность Академии (ваши платежи ей), то получим ставку в “скромные” 212% годовых. Плюс есть еще штрафы за досрочное расторжение договора (на случай, если вы поняли, что это профанация обучения и хотите отказаться). Для сравнения я просто напомню, что предельная ставка для МФО в год не может превышать 230%.
Краткие выводы по статье:
1. Ищите то, что вам интересно, но ориентируйтесь на востребованность профессии в будущем.
2. Если на обучение предоставляется нормальная рассрочка, то ее имеет смысл брать всегда. Это просто дополнительная скидка на обучение.
3. Прежде чем выбирать оплату частями при покупке курсов - посмотрите, не будет ли выгоднее просто взять кредит в банке.
4. Образовательный кредит с господдержкой - это интересный инструмент получения второго высшего, но для вчерашнего школьника содержит очень много рисков.
5. Целевое обучение - это интересный инструмент для абитуриентов, которые хорошо знают, чем они хотят заниматься или плохо написали ЕГЭ и не хотят терять время в ожидании пересдачи.
6. Постоплата из будущих доходов, которая выглядит так привлекательно - крайне невыгодная для вас схема.
